Mähroboter gestohlen — was die Hausrat zahlt und was nicht

Ein Mähroboter, der über Nacht vom Rasen verschwindet, ist im Musterbedingungswerk der Hausratversicherung nicht versichert. „Diebstahl" steht zwar in A 1.2 als versicherte Gefahr — der Begriff ist dort aber enger gefasst, als das Wort vermuten lässt. Diese Seite zeigt am Wortlaut der VHB 2022[1], wo die Deckung endet, und an einem realen Bedingungswerk[2], wie ein Versicherer die Lücke schließt.

Warum der Rasen überhaupt kein Versicherungsort ist, steht auf der Übersichtsseite zum Mähroboter. Hier geht es nur um den Diebstahl.

Die Kurzantwort

Was „Diebstahl" in der Hausrat bedeutet

Die Hausrat ist eine Deckung benannter Gefahren. A 1 zählt sie auf:

A 1 […] Der Versicherer entschädigt für versicherte Sachen, die durch folgende Ereignisse (Gefahren) zerstört oder beschädigt werden oder infolge solcher Ereignisse abhandenkommen: […] A 1.2 Einbruchdiebstahl, Diebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch sowie Raub oder den Versuch einer solchen Tat; […]

Das Wort „Diebstahl" steht da. Was es umfasst, regelt aber A 4.2, und diese Ziffer zählt abschließend auf[1]:

Der Mähroboter steht in keiner dieser sieben Ziffern. Was einfacher Diebstahl ist, definieren die Bedingungen in der Abgrenzung zum Raub:

A 4.4.1 […] Gewalt liegt nicht vor, wenn versicherte Sachen ohne Überwindung eines bewussten Widerstandes entwendet werden (einfacher Diebstahl / Trickdiebstahl).

Ein Roboter, den jemand über den Zaun hebt, wird ohne Überwindung eines bewussten Widerstandes entwendet — definitionsgemäß einfacher Diebstahl, und damit genau der Fall, den die Grunddeckung nicht abdeckt[1].

Gedeckt ist der Einbruchdiebstahl: Wird in Garage oder Schuppen eingebrochen und der Roboter entwendet, greift A 1.2 an einem Versicherungsort nach A 10.1.2[1]. Was als Einbruch gilt, definiert Ihr Bedingungswerk gesondert.

Die offene Klammer in A 4.2.6

Das Bindeglied zum Rasen ist A 4.2.6. Dort steht eine Leerstelle:

A 4.2.6 Diebstahl von Gartenmöbeln. Versicherungsschutz besteht für den Diebstahl von Gartenmöbeln und ________, die sich auf dem Versicherungsgrundstück oder in gemeinschaftlich genutzten Räumen befinden. Die Entschädigung ist je Versicherungsfall auf ____ Euro begrenzt. Außenversicherungsschutz nach A 12 besteht nicht.

Drei Dinge stehen in dieser Klausel, und alle drei entscheiden Ihren Schadenfall[1]:

1. Die Leerstelle hinter „Gartenmöbeln und". Hier kann ein Versicherer „Gartengeräte" oder „Mähroboter" eintragen. Tut er es nicht, bleibt es bei Gartenmöbeln.
2. Die Entschädigungsgrenze in Euro. Auch sie ist im Musterwerk leer. Ob dort 1.000 EUR oder 5.000 EUR stehen, entscheidet, ob ein Premiumgerät ersetzt wird.
3. Der Schlusssatz. Kein Außenversicherungsschutz. Die Deckung endet an der Grundstücksgrenze, dazu gleich mehr.

Bemerkenswert ist, dass A 4.2.6 vom Versicherungsgrundstück spricht, nicht vom Versicherungsort. Der Versicherungsort ist nach A 10.1 die Wohnung samt Balkon, Terrasse, Nebengebäuden und Garage; Hausrat außerhalb davon ist nach A 7 nur im Rahmen der Außenversicherung versichert. Das Versicherungsgrundstück ist etwas anderes:

A 10.2 Das Versicherungsgrundstück ist das Flurstück / sind die Flurstücke, auf dem die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung liegt.

Das ganze Flurstück, also einschließlich Rasen[1]. A 4.2.6 ist damit die Ziffer, über die die Diebstahldeckung den Rasen erreichen kann — aber nur, wenn die Klammer gefüllt ist.

Die Außenversicherung endet an der Grundstücksgrenze

Bleibt die Außenversicherung. Sie deckt Hausrat außerhalb des Versicherungsorts, aber unter Voraussetzungen:

A 12.1 Außerhalb des Versicherungsorts besteht für versicherte Sachen weltweit Versicherungsschutz unter folgenden Voraussetzungen: […] A 12.1.2 Die Sachen befinden sich nur vorübergehend außerhalb des Versicherungsorts. Zeiträume von mehr als __ Monaten gelten nicht als vorübergehend.

Die Monatszahl ist wieder eine Leerstelle; bei der Mecklenburgischen sind es 3 Monate in der Grunddeckung und 6 in der Komfortdeckung[2]. Ein Mähroboter, der von März bis Oktober im Garten steht, ist dort nicht „vorübergehend"[1].

Für die Diebstahlfrage kommt es darauf aber nicht einmal an: A 4.2.6 schließt die Außenversicherung ausdrücklich aus[1]. Ein Roboter, der auf einem anderen Grundstück gestohlen wird — etwa verliehen beim Nachbarn — ist über diese Klausel nicht versichert. Wo das Versicherungsgrundstück endet, endet die Deckung.

Ein reales Bedingungswerk: die Mecklenburgische

Die Mecklenburgische Versicherungs-Gesellschaft a. G. füllt die Klammer und nennt den Mähroboter wörtlich[2]:

PK 7510 — Diebstahl von Sachen im Freien auf dem Versicherungsgrundstück. Nr. A 4.2 Mecklenburgische VHB 2023 wird wie folgt erweitert: 1. Versicherungsschutz besteht für den Diebstahl der in Nr. 2 genannten Sachen im Freien, sofern sich diese auf dem Versicherungsgrundstück gemäß Nr. A 10.2 […] befinden. […] 2. Versichert ist der einfache Diebstahl von a) Gartenmöbeln (Gartentische, -stühle, -bänke); b) Gartengeräten (Rasenmäher, Mähroboter inkl. der Ladestation, Rasentrimmer, Heckenscheren, Baumsägen, Leitern, Rechen, Schaufeln, Spaten, Hacken); […] h) Wäsche und Kleidung. Diese Aufzählung ist abschließend.

Drei Dinge fallen auf: Die Klausel spricht ausdrücklich vom „einfachen Diebstahl", benennt also genau die Lücke des Musterwerks. Sie nennt die Ladestation mit. Und sie ist abschließend.

Dazu kommt eine Obliegenheit für Ferien- und Wochenendhäuser:

3. Zusätzlich zu den in Nr. A 21 […] genannten Sicherheitsvorschriften (zusätzliche Obliegenheiten) gilt für nicht ständig bewohnte Gebäude (z.B. Wochenend- oder Ferienwohnungen) Folgendes: Die in Nr. 2 genannten Sachen müssen in das Gebäude eingelagert oder in zumutbarem Umfang ausreichend gegen einfachen Diebstahl gesichert werden.

Wer den Roboter am Ferienhaus weder einlagert noch sichert, verletzt diese Obliegenheit[2]. Eine wetterabhängige Obliegenheit desselben Werks für Sturm und Hagel steht auf der Seite Naturgefahren im Freien.

Die Leistungsübersicht desselben Werks[2]:

Kernbefund: In der Grunddeckung ist der Mähroboter auf dem Rasen bei einfachem Diebstahl nicht versichert. In der Komfortdeckung liegt die Grenze bei 2.500 EUR je Versicherungsfall[2]. PK 7412 regelt daneben die Ortsfrage: Der Roboter darf „dauerhaft außerhalb des Versicherungsortes" stehen, begrenzt auf das Versicherungsgrundstück nach A 10.2[2].

Was andere Versicherer öffentlich sagen

Für weitere Versicherer liegen uns nur Anbieterseiten vor, keine Bedingungswerke. Die Angaben sind Selbstdarstellung, kein Klauseltext, und am Bedingungswerk zu prüfen.

In den von uns geprüften Unterlagen fand sich kein Versicherer, der Mähroboter ausdrücklich ausschließt. Der Regelfall ist die stille Nichtdeckung über die Ortsdefinition, die kaum ein Kunde liest — eine Einschätzung auf schmaler Grundlage: ein Bedingungswerk im Volltext, wenige Anbieterseiten.

Gerätewert und Entschädigungsgrenze

Ob ein Sublimit reicht, ist eine Rechenfrage. In den ersten vier Monaten 2025 wurden in Deutschland 110.000 Mähroboter für knapp 125 Mio. EUR verkauft[5], rechnerisch rund 1.136 EUR je Gerät — eine eigene Rechnung aus zwei belegten Zahlen, keine Angabe der Quelle. Ein Durchschnittsgerät liegt damit unter den 2.500 EUR der Mecklenburgischen Komfortdeckung[2], aber über den 1.000 EUR, die die Allianz für ihren Tarif Smart nennt[3].

Drei Fälle, als Einschätzung:

• Unter etwa 800 EUR: Die üblichen Sublimits reichen. Entscheidend ist, ob die Diebstahlklausel im Vertrag überhaupt steht.
• 800 bis 2.500 EUR: Die Grenzen reichen gerade noch oder gerade nicht mehr. Hier entscheidet die Klausel, nicht der Preis.
• Über 2.500 EUR: Die Hausrat-Sublimits reißen. Eine eigene Gerätedeckung wird vertretbar, auch weil sie innere Betriebsschäden mitdeckt, die die Hausrat nicht kennt — dazu Zusatzschutz.

Der Gerätepreis ist die schlechtere Entscheidungsgrundlage als das Bedingungswerk. Bei einem Vertrag ohne Diebstahlklausel ist auch ein 600-EUR-Gerät auf dem Rasen unversichert.

Was Sie in Ihrem Vertrag nachschlagen sollten

1. A 4.2.6 oder die entsprechende Ziffer Ihres Werks: Steht hinter „Gartenmöbeln und" das Wort „Gartengeräte" oder „Mähroboter"? Welche Entschädigungsgrenze ist eingetragen?
2. Gibt es eine gesonderte Klausel für den einfachen Diebstahl im Freien? Bei der Mecklenburgischen heißt sie PK 7510[2]. Gilt sie in Ihrer Tarifstufe oder erst in der höheren?
3. Ist die Ladestation mitgenannt? Bei der Mecklenburgischen steht „inkl. der Ladestation" ausdrücklich in der Klausel[2]. Fehlt der Zusatz, ist die Station offen.
4. Welche Obliegenheiten gelten? Einlagerungs- oder Sicherungspflichten für Ferien- und Wochenendhäuser stehen im Klauseltext, nicht in der Leistungsübersicht.