Hagel und Sturm — warum der Mähroboter draußen nicht versichert ist

Sturm und Hagel gehören im Musterbedingungswerk zur Grunddeckung der Hausratversicherung. Trotzdem zahlt es nicht, wenn der Hagel den Mähroboter auf dem Rasen trifft. Der Grund steht in einer einzigen Ziffer: A 6.5.7 nimmt alle Sachen aus, „die sich außerhalb von Gebäuden befinden"[1]. Und die Zusatzklausel, die der Verband dagegen anbietet, hat ihre eigene Lücke.

Grundlage dieser Seite sind die VHB 2022 des Gesamtverbands der Versicherer, Stand Juni 2026[1]. Eine neuere Fassung gibt es nicht; die Übersichtsseite des Verbands führt am 4. September 2026 nur die VHB 2022[5]. Das Musterwerk bindet keinen Versicherer, ist aber die Vorlage fast aller Bedingungswerke am Markt.

Die Kurzantwort

Sturm und Hagel sind Grunddeckung — aber nur im Gebäude

Die Gefahrenliste des Musterwerks nennt Sturm und Hagel ohne Vorbehalt:

A 1.4 Naturgefahren A 1.4.1 Sturm, Hagel; A 1.4.2 soweit zusätzlich vereinbart: Die weiteren Naturgefahren (Elementargefahren) […][1]

Sturm und Hagel sind also Grunddeckung; Überschwemmung, Schneedruck und die übrigen Elementargefahren gelten nur „soweit zusätzlich vereinbart"[1]. Die entscheidende Stelle für den Mähroboter steht aber im Abschnitt A 6, der die Naturgefahren im Einzelnen regelt, und dort in der Liste der nicht versicherten Schäden:

A 6.5 Nicht versicherte Schäden. […] Nicht versichert sind Schäden an A 6.5.7 Sachen, die sich außerhalb von Gebäuden befinden. Ausgenommen hiervon sind Antennenanlagen, Markisen und Balkonkraftwerke (sog. Plug & Play Solar für die Steckdose) nach A 8.3.3.[1]

Die Ausnahmeliste ist kurz: Antennenanlagen, Markisen, Balkonkraftwerke. Ein Mähroboter steht nicht darauf, seine Ladestation auch nicht. Ein Hagelschlag, der den Roboter auf dem Rasen zerstört, ist im Musterwerk nicht versichert[1]. Ein Sturm, der einen Ast auf ihn wirft, ebenso wenig.

Der Ausschluss knüpft an das Gebäude an, nicht an den Versicherungsort. Nach seinem Wortlaut trifft er deshalb auch die Terrasse, obwohl sie nach A 10.1.2 zum Versicherungsort gehört — unsere Lesart, die Quelle nennt die Terrasse nicht eigens.

Versicherungsort und Versicherungsgrundstück — zwei Begriffe, zwei Reichweiten

Um die Zusatzklausel zu verstehen, braucht es die beiden Ortsbegriffe des Musterwerks. Nach A 7 ist Hausrat nur „innerhalb des im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungsorts" versichert[1]. Was das ist, und was nicht, steht in zwei Ziffern unmittelbar hintereinander:

A 10.1 Der Versicherungsort ist die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung. Zur Wohnung gehören […] A 10.1.2 Loggien, Balkone sowie an das Gebäude unmittelbar anschließende Terrassen. Gleiches gilt für ausschließlich vom Versicherungsnehmer zu privaten Zwecken genutzte Räume in Nebengebäuden einschließlich Garagen. Diese müssen sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden, auf dem sich die versicherte Wohnung befindet. […][1]

A 10.2 Das Versicherungsgrundstück ist das Flurstück / sind die Flurstücke, auf dem die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung liegt.[1]

Der Versicherungsort ist die Wohnung mit Loggia, Balkon, Terrasse, Nebengebäude und Garage. Das Versicherungsgrundstück ist das ganze Flurstück. Der Rasen liegt auf dem Versicherungsgrundstück, gehört aber nicht zum Versicherungsort[1]. Das Musterwerk verwendet beide Begriffe durchgängig unterschiedlich; schon A 10.1.2 benutzt beide in einem Satz.

Für Sturm und Hagel in der Grunddeckung zählt die letzte Spalte. Für die Zusatzklausel zählt, welche der beiden ersten sie nennt.

Die Außenversicherung hilft nicht weiter

Wer den Rasen als „außerhalb des Versicherungsorts" liest, landet in der Außenversicherung nach A 12. Sie hat zwei Hürden. Die erste ist die Dauer: Nach A 12.1.2 gilt sie nur für Sachen, die sich „nur vorübergehend" außerhalb des Versicherungsorts befinden; die Monatsgrenze ist im Musterwerk eine Leerstelle[1], bei der Mecklenburgischen sind es drei Monate in der Grunddeckung und sechs in der Komfortdeckung[3]. Ein Mähroboter, der von März bis Oktober draußen steht, überschreitet beides. Die zweite Hürde ist für diese Seite die wichtigere:

A 12.5 Besonderheit bei Naturgefahren. Für Schäden durch Naturgefahren besteht Versicherungsschutz nur innerhalb von Gebäuden.[1]

Selbst wenn die Außenversicherung greifen würde, wäre der Sturm- oder Hagelschaden am Roboter im Freien damit erneut ausgeschlossen[1]. Beide Wege des Musterwerks führen zum selben Ergebnis. Wie die Außenversicherung für Mähroboter insgesamt wirkt, steht auf der Übersichtsseite zu den vier Lücken.

Die Musterklausel PK 7215 — und die Falle in der Falle

Der Verband stellt für Naturgefahren im Freien eine Zusatzklausel bereit[2]:

PK 7215 (22) — Schäden durch Naturgefahren an Hausrat im Freien. Abweichend von Teil A 6.5.7 VHB 2022 wird für versicherte Sachen außerhalb von Gebäuden, aber innerhalb des Versicherungsortes nach Teil A 10.1 VHB 2022 Entschädigung geleistet.[2]

Die Klausel hebt A 6.5.7 auf, aber nur „innerhalb des Versicherungsortes nach Teil A 10.1". Das sind nach A 10.1.2 Loggien, Balkone und die unmittelbar ans Gebäude anschließende Terrasse. Es ist nicht das Versicherungsgrundstück nach A 10.2. Wer diese Klausel im Wortlaut des Musterwerks einkauft, hat den Hagel auf der Terrasse gedeckt und den Hagel auf dem Rasen weiterhin nicht[2].

Reale Versicherer weichen ab

Die Mecklenburgische Versicherungs-Gesellschaft a. G. führt in ihren Vertragsinformationen zur Hausratversicherung eine eigene PK 7215, die auf das Versicherungsgrundstück abstellt und den Mähroboter beim Namen nennt[3]:

PK 7215 — Sturm-/Hagelschäden an Hausrat im Freien. Abweichend zu Nr. A 6.6.8 Mecklenburgische VHB 2023 gilt vereinbart: 1. Versicherungsschutz besteht für Sturm- und Hagelschäden an den in Nr. 2 genannten Sachen im Freien, sofern sich diese innerhalb des Versicherungsgrundstücks gemäß Nr. A 10.2 Mecklenburgische VHB 2023 befinden. […] 2. Versichert sind Sturm- und Hagelschäden an a) Gartenmöbeln (Gartentische, -stühle, -bänke); b) Gartengeräten (Rasenmäher, Mähroboter inkl. der Ladestation, Rasentrimmer, Heckenscheren, Baumsägen, Leitern, Rechen, Schaufeln, Spaten, Hacken); […] Diese Aufzählung ist abschließend.[3]

Drei Dinge fallen auf. Der Bezugspunkt: Versicherungsgrundstück nach A 10.2, also der Rasen. Die Nennung: „Mähroboter inkl. der Ladestation" steht wörtlich in der abschließenden Liste. Die Ziffer: Der Ausschluss heißt hier A 6.6.8, nicht A 6.5.7. Versicherer nummerieren eigenständig; wer nachschlägt, sucht nach dem Inhalt, nicht nach der Nummer.

Die Klausel ist allerdings nicht in jedem Tarif enthalten[3]:

Auch hier ist der Roboter im Garten in der Grunddeckung bei Sturm und Hagel nicht versichert; in der Komfortdeckung gilt eine Grenze von 2.500 EUR je Versicherungsfall[3]. PK 7215 deckt nur Sturm und Hagel. Für die übrigen Gefahren auf dem Rasen, etwa Brand, braucht es nach unserer Lesart zusätzlich die ständige Außenversicherung PK 7412.

Die Allianz nennt auf ihrer Produktseite eine Gartendeckung für „Gartenmöbel, Gartengeräte – z. B. Rasenmäher, Heckenschere oder Leiter", unter anderem gegen „Sturm und Hagel", mit Grenzen von 1.000 EUR im Tarif Smart, 5.000 EUR im Tarif Komfort und der vollen Versicherungssumme im Tarif Premium[4]. Das ist die Anbieterseite, nicht das Bedingungswerk; welchen Ortsbegriff die Klausel verwendet, steht dort nicht.

Die Obliegenheit bei Sturmwarnung

Die Mecklenburgische knüpft ihre Deckung an eine Pflicht, die in den geprüften Ratgeberseiten nirgends erwähnt wird[3]:

1. Zusätzlich zu den in Nr. A 21 Mecklenburgische VHB 2023 genannten Sicherheitsvorschriften (zusätzliche Obliegenheiten) gilt Folgendes: Werden für den Versicherungsort gemäß Nr. A 10 Mecklenburgische VHB 2023 amtliche Wetter- oder Unwetterwarnungen vor schweren Stürmen und oder Orkanen mit mindestens Windstärke 8 auf der Beaufortskala (Windgeschwindigkeiten mindestens 62 km pro Stunde) herausgegeben, so muss der Versicherungsnehmer die in Nr. 2 genannten Sachen in zumutbarem Umfang ausreichend vor Schäden schützen.[3]

Im Klartext: Bei einer amtlichen Warnung ab Windstärke 8 muss der Halter den Mähroboter in Sicherheit bringen. Tut er es nicht, kann der Versicherer ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Eine wetterabhängige Obliegenheit, die für die ganze Sachliste gilt.

Was nicht dazugehört

• Regen. Weder Sturm noch Hagel noch Leitungswasser. Ein Feuchtigkeitsschaden findet in der abschließenden Gefahrenliste des A 1 keine Anspruchsgrundlage[1].
• Innere Schäden. Akku, Elektronik, Verschleiß sind keine versicherte Gefahr. Dafür gibt es Elektronik- und Garantieprodukte.
• Diebstahl vom Rasen. Eine eigene Lücke mit eigener Klausel: Mähroboter gestohlen.

Was Sie konkret nachschlagen sollten

1. Führt Ihr Vertrag eine Klausel „Naturgefahren an Hausrat im Freien" oder „Sturm-/Hagelschäden an Hausrat im Freien"? Ohne sie gilt der Ausschluss für Sachen außerhalb von Gebäuden.
2. Steht darin „Versicherungsort nach A 10.1" oder „Versicherungsgrundstück nach A 10.2"? Nur die zweite Fassung erreicht den Rasen.
3. Nennt die Sachliste Mähroboter oder Gartengeräte, und welche Grenze gilt je Versicherungsfall? 2.500 EUR reichen für viele Geräte, nicht für alle.
4. Gibt es eine Obliegenheit bei Unwetterwarnung? Dann gehört der Roboter bei Warnung ins Haus.