Humanoide Roboter versichern — Stand September 2026

Dedizierte Versicherungsprodukte für humanoide Roboter gibt es erst seit Herbst 2025, und nur außerhalb Europas. Diese Seite hält fest, was davon belegt ist — und was heute in Deutschland gilt, wenn jemand einen humanoiden Roboter kauft.

Die Kurzantwort

China: die ersten dedizierten Policen

CPIC „Jizhi Bao" — Struktur ja, Preis nein

China Pacific Property Insurance, Zweigstelle Ningbo, meldete am 13.10.2025 das Produkt 机智保 („Jizhi Bao") und bezeichnet es als erstes Versicherungsprodukt Chinas, das eigens für die kommerzielle Anwendung humanoider Roboter entworfen wurde. Drei Merkmale nach eigener Darstellung: Deckung über die ganze Kette von Produktion, Verkauf, Vermietung und Nutzung; eine Police für Schäden am Roboter, Haftpflicht gegenüber Dritten und Schäden am umgebenden Sachvermögen; Laufzeiten tage-, wochen- oder monatsweise für Messen, Kurzvermietung und Wettbewerbe[1].

Prämie, Versicherungssumme und Ausschlüsse sind nicht veröffentlicht[3]. Zum 02.05.2026 waren Verträge mit drei Unternehmen unterzeichnet, Schadenfälle gab es keine[2].

PICC: die einzige veröffentlichte Prämie

PICC Property and Casualty, Zweigstelle Wuhan East Lake High-Tech Zone, versicherte im November 2025 zwei humanoide Roboter mit je 60 kg für den Gründerzentrum-Betrieb der Huazhong University of Science and Technology: rund 5.000 Yuan (707 USD) Jahresprämie je Roboter, Höchstentschädigung 500.000 Yuan je Roboter. Gedeckte Ursachen nach China Daily: Naturkatastrophen, Feuer, Explosion, Kollision, Umkippen, Sturz, elektrische Fehler, Cybersicherheitsvorfälle und Betriebsstörungen, dazu Haftpflicht für Personen- und Sachschäden Dritter[4]. PICC schließt als erster Versicherer in China Systemabstürze durch Cyberangriffe und Algorithmenfehler ausdrücklich ein; in Suzhou folgte im November 2025 eine Haftpflichtpolice bis 1 Mio. Yuan[5]. Von Ping An wird aus Guangxi eine Police über knapp 100 Mio. Yuan berichtet[10].

Eigene Rechnung: 5.000 Yuan auf 500.000 Yuan Deckung sind 1,0 Prozent der Versicherungssumme im Jahr. Das ist der einzige öffentliche Preisanker weltweit — aber kein Marktpreis, weil Städte die Prämie bezuschussen:

Die Prämienbereitschaft der Kunden liegt nach Branchenangabe bei 3.000 bis 5.000 Yuan je Gerät und Jahr[8].

Was die chinesische Branche selbst als ungelöst bezeichnet

• Tarifierung. „最难的是定价，连再保公司都不敢接招" — das Schwerste sei die Preisfindung, nicht einmal die Rückversicherer trauten sich heran[8]. Die Securities Times nennt unzureichende Basisdaten für die Aktuararbeit[2].
• Schadenzuordnung zwischen Hersteller, Komponentenlieferant, Algorithmusentwickler und Betreiber[6].
• Versionstakt. Der Hard- und Softwarezyklus beträgt sechs bis zwölf Monate, die klassische Police läuft ein Jahr[9].
• Ursachenklärung. Es fehlen unabhängige Gutachter- und Reparaturbetriebe, Bauteile sind nicht standardisiert[2].

Hongkong und USA

Zurich Insurance (Hong Kong) und der Vermittler YAS kündigten am 16.06.2026 eine eingebettete Mikroversicherung für Roboter des Herstellers Axonex an: Reparaturkosten, Ersatz von Selbstbehalten, Haftpflicht. Risikoträger ist Zurich Insurance Company Ltd ausschließlich für Hongkong, eine Prämie ist nicht veröffentlicht[11]. In den USA zeichnet die Agentur Koop Insurance ohne eigenes Risiko Deckungen für autonome Systeme einschließlich humanoider Roboter, Versicherungssummen 1 Mio. bis 25 Mio. USD, gestützt auf Lloyd's[12].

Zugleich läuft die Gegenbewegung. Nach einem Bericht von PYMNTS haben Berkshire Hathaway, Chubb und Travelers bei den Aufsichten der Bundesstaaten beantragt, KI-bezogene Schäden aus der allgemeinen Betriebshaftpflicht auszuschließen; „state regulators approved more than 80% of those requests"[13]. Aktenzeichen oder Formularnummern dieser Anträge liegen uns nicht vor.

Europa: kein dediziertes Produkt

Zum 04.09.2026 wurde bei keinem europäischen Versicherer ein dediziertes Produkt für humanoide Roboter im Heimatmarkt gefunden. Munich Re verkauft mit aiSure eine Deckung für KI-Leistungsversagen; Roboter werden auf den Produktseiten nicht erwähnt[14]. Auf allianz.de findet sich kein Roboterprodukt[15], bei AXA, Generali, HDI, R+V und Baloise ebenfalls keines. Ein Hamburger Makler bietet eine Roboterdeckung an, die humanoide Roboter an erster Stelle nennt, mit Haftpflichtsummen von 3 bis 20 Mio. EUR — Preise nennt die Seite nicht[16]. Ob deutsche Betriebshaftpflicht-Bedingungen autonome Systeme ausschließen, wurde nicht geprüft.

Wie viele Geräte es tatsächlich gibt

Aus 5.511 Unitree-Geräten bei rund 32 Prozent Anteil folgt rechnerisch ein Weltmarkt von etwa 17.200 Stück für 2025 — eine eigene Rechnung, keine Angabe der Quelle.

In Deutschland: im Werk ja, im Haushalt nein

BMW setzt seit Juni 2026 im Werk Leipzig den AEON von Hexagon Robotics ein, unter anderem bei der Montage von Hochvoltbatterien; Leipzig ist nach der Meldung „das erste in Europa, das einen humanoiden Roboter als Pilotprojekt einsetzt"[28]. Mercedes-Benz erprobt in Berlin-Marienfelde den Apollo von Apptronik[29].

Für Privathaushalte hat kein Hersteller ein Serienprodukt für Deutschland vor 2027 angekündigt; 1X liefert 2026 nur in den USA, weitere Märkte ab 2027, Deutschland ohne Termin[25]. Kaufbar sind humanoide Roboter trotzdem: Der Unitree-Shop führt Deutschland in der Länderauswahl, Preise ab 4.290 USD (R1-D) über 13.500 USD (G1) bis 100.000 USD (H2 Plus); Versandkosten und Lieferbedingungen für Deutschland sind dort nicht ausgewiesen[21].

Was heute gilt, wenn Sie in Deutschland kaufen

Hausrat: versichert als Sache, aber nur gegen benannte Gefahren

A 8.1 Zum Hausrat gehören alle Sachen, die dem Haushalt des Versicherungsnehmers zur privaten Nutzung (Gebrauch bzw. Verbrauch) dienen.

Ein privat genutzter humanoider Roboter ist damit Hausrat[17] — unsere Einordnung, einen Klauseltext zu humanoiden Robotern gibt es im Musterbedingungswerk nicht. Versichert ist er gegen die abschließend aufgezählten Gefahren:

A 1 […] Der Versicherer entschädigt für versicherte Sachen, die durch folgende Ereignisse (Gefahren) zerstört oder beschädigt werden oder infolge solcher Ereignisse abhandenkommen: A 1.1 Brand; Blitzschlag; Überspannung durch Blitz; Explosion; […] A 1.2 Einbruchdiebstahl, Diebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch sowie Raub […]; A 1.3 Leitungswasser; A 1.4.1 Sturm, Hagel;

Nicht versichert sind, weil keine benannte Gefahr: Sturz, Umkippen, Elektronikdefekt, Akkuschaden, Bedienfehler, Softwarefehler, Cyberangriff. Das ist fast die Liste, die PICC in China deckt[4]. Auch „Diebstahl" ist eng: A 4.2 zählt abschließend auf, welche Fälle gemeint sind, und ein Roboter steht in keiner dieser Ziffern[17].

Dazu kommt die Ortsfrage:

A 7 Versichert ist der gesamte Hausrat innerhalb des im Versicherungsschein bezeichneten Versicherungsorts. […]

A 10.1 Der Versicherungsort ist die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung. […]

In der Wohnung ist der Ort unproblematisch. Sobald der Roboter im Garten arbeitet, gilt dasselbe wie beim Mähroboter: Der Garten ist Versicherungsgrundstück nach A 10.2, nicht Versicherungsort — Naturgefahren im Freien und einfacher Diebstahl fallen heraus[17]. Die vier Lücken im Einzelnen: Mähroboter versichern — wo die Hausrat aufhört.

Privathaftpflicht: Schäden an Dritten, nicht am Roboter

Die Privathaftpflicht deckt die gesetzliche Haftpflicht für Schäden, die der Roboter Dritten zufügt, nicht Schäden am Gerät selbst[18]. Der Kfz-Ausschluss betrifft Kraftfahrzeuge:

A1-7.14 Ausgeschlossen sind Ansprüche gegen den Eigentümer, Besitzer, Halter oder Führer eines Kraftfahrzeugs oder Kraftfahrzeug-Anhängers wegen Schäden, die durch den Gebrauch des Fahrzeuges verursacht werden.

Ein gehender Roboter ist kein Kraftfahrzeug — unsere Einordnung. Geräte auf Rädern nimmt A1-6.10.1 als „Kraftfahrzeuge mit nicht mehr als 6 km/h bauartbedingter Höchstgeschwindigkeit" wieder in die Deckung[18]. Die Obliegenheit in A1-6.10.2, dass nur ein „berechtigter Fahrer" das Gerät gebraucht, ist bei einem autonom handelnden Gerät unscharf. Das ist eine offene Rechtsfrage.

Gehaftet wird für Verschulden, nicht verschuldensunabhängig:

§ 823 Abs. 1 BGB Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.

Eine Versicherungspflicht besteht nicht. § 1a Abs. 1 Nr. 1 PflVG definiert das Fahrzeug als „jedes Kraftfahrzeug, das ausschließlich maschinell an Land angetrieben wird, jedoch nicht auf Schienen fährt und dessen durch die Bauart bedingte Höchstgeschwindigkeit 6 Kilometer pro Stunde übersteigt"[20]. Ein humanoider Roboter fällt nicht darunter. Mehr dazu: Betreiberhaftung und Pflichtversicherung.

Im Betrieb

Für Werke wie Leipzig oder Marienfelde gelten Betriebshaftpflicht, Maschinen- und Elektronikversicherung — mit dem Akku-Ausschluss, den die Seite Serviceroboter und Cobots im Betrieb behandelt. Das Datum des Inverkehrbringens entscheidet zudem über das anwendbare Produkthaftungsrecht: Stichtag 9. Dezember 2026.

Was Sie konkret nachschlagen sollten

1. Welche Gefahren nennt A 1 Ihrer Hausrat, und gibt es eine Allgefahren- oder Elektronikerweiterung? Sturz und Elektronikdefekt stehen in der Grunddeckung nicht drin.
2. Wo arbeitet der Roboter? In der Wohnung gilt A 10.1, im Garten gelten die Mähroboter-Lücken.
3. Bei Miete oder Abo: Wer ist Eigentümer? Bei einem Mietmodell wie dem 1X-Abo bleibt das Kaskorisiko nach unserer Einschätzung beim Vermieter, beim Nutzer die Haftpflicht.